Každý majitel vozidla ví, že svého plechového kamaráda musí pojistit. Někdo si sjedná jen povinné ručení, jiný k němu přidá i havarijní pojištění. Proč někdo má jen jedno pojištění a jiný dvě? V čem se liší?
Povinné ručení musí mít každé motorové vozidlo
Každý majitel motorového vozidla si musí pro své auto sjednat povinné ručení, které se také označuje jako zákonné pojištění nebo pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Uzavření pojištění je dáno přímo zákonem, zanedlouho za sjednání nebude odpovědný majitel, ale provozovatel. Od 23. prosince 2023 začne platit nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který upraví nejen toto, ale přidá i další kategorie vozidel, pro které bude pojištění povinné (např. segway nebo některé elektrokoloběžky).
Jaké škody povinné ručení kryje?
Povinné ručení je nutností z toho důvodu, že vás kryje pro případ, že provozem svého vozidla způsobíte neúmyslně někomu dalšímu škodu na zdraví, životě nebo majetku. V takovou chvíli je zapotřebí, aby se poškozený dočkal náhrady škody. Díky povinnému ručení se tak stane, plní totiž většinou pojišťovna. Výjimkou, kdy pojišťovna plnit nebude, je například řízení pod vlivem alkoholu nebo když dojde ke střetu dvou vozidel stejného majitele. Pak škodu musíte uhradit sami ze svého.
Jaký parametr je při sjednání povinného ručení zásadní?
U povinného ručení si nenastavujete pojistná rizika, musíte si ale určit pojistné limity, tedy maximální částku, kterou pojišťovna poškozenému vyplatí. Standardem je 35 milionů korun pro škody na zdraví a 35 milionů korun pro majetkové škody, od prosince 2023 se 35 milionů korun navyšuje na 50 milionů korun. Jde o minimální pojistné limity, které ale nemusí být dostačující, proto je na zvážení každého, zda si nějakou tu korunu nepřiplatit a nechránit se díky vyšším pojistným limitům. Pokud škoda totiž limit přesáhne, rozdíl platíte ze svého.
Sjednání havarijního pojištění je dobrovolné
Když způsobíte nehodu, škodu na majetku a zdraví někoho dalšího zaplatí pojišťovna z vašeho povinného ručení. Ale co škoda, která vznikne vám? Tam jsou dvě možnosti, buď ji zaplatíte sami, nebo máte sjednané havarijní pojištění. Pak bude plnit pojišťovna. Uzavření havarijního pojištění už není povinné, zákon vám to neukládá, je tak na vás, zda se chcete chránit i pro případ škod, které vzniknou vám.
Proti čemu vás havarijko chrání?
Když se řekne havarijní pojištění, každý si hned řekne, že ho chrání pro případ havárie. To je pravda, není to ale jediné riziko. Havarijní pojištění vás může ochránit i pro případ:
- Vandalismu, kdy vám někdo jiný poškodí vozidlo.
- Odcizení vozidla
- Živelné pohromy jako je krupobití, pád větve na střechu auta, požár apod.
- U nových vozidel si spolu s havarijním pojištěním můžete sjednat i GAP pojištění. Kdyby došlo na totální škodu, díky GAP pojištění dostanete od pojišťovny vyplacenou pořizovací cenu vozidla, nikoli tu aktuální.
Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění?
U povinného ručení se výše pojistného odvíjí od nastavení pojistných limitů, u havarijního pojištění od nastavených rizik, proti kterým se chcete pojistit, a od výše spoluúčasti. Když přijde na rizika, můžete se pojistit jen proti některým nebo vsadit na variantu all-risk, který zahrnuje všechna pojistitelná rizika. A co se týče spoluúčasti, ta může být např. 0 %, 5 % nebo 5000 Kč, či 10 % nebo 10 000 Kč. Čím je spoluúčast vyšší, tím je nižší pojistné, na druhou stranu se vyšší částkou budete podílet i na případné škodě.